Как рассчитать коэффициент бонус-малус и пользоваться таблицей КБМ

Рассчитайте стоимость ОСАГО и оформите полис

Расчёт стоимости страховки на онлайн-калькуляторе за пару минут.

Введите номер автомобиля или VIN

Рассчитать стоимость полиса

Рассчитать стоимость полиса

КБМ (коэффициент бонус-малус) — показатель аварийности вождения. Это один из ключевых факторов ценообразования ОСАГО. Чем он ниже, тем дешевле водителю обойдется очередной полис. Для аккуратных водителей с многолетним стажем без аварий страховая стоимость снижается до 54%. Это прямая выгода: разница между классом «М» и 13-м классом по тарифу почти восьмикратная.

Коэффициент указывает на то, как часто водитель признавался виновником дорожного происшествия. Аварии, где водитель оказался потерпевшим, при расчете показателя не учитываются.

Данные о коэффициентах водителей хранятся в электронной базе Национальной страховой информационной системы (НСИС). Страховщики обязаны сообщать оператору автоматизированной информационной системы (АИС страхования) обо всех страховых случаях по ОСАГО.

Можно ли посмотреть КБМ в страховке

Данные о коэффициентах доступны в разделе «Расчет размера страховой премии». В нем содержатся все факторы, которые уменьшают или увеличивают цену ОСАГО, а именно базовая ставка и коэффициенты:

• территории;
• возраста и стажа;
• периода страхования;
• мощности автомобиля;
• ограничения по числу водителей;
• бонус-малус.

Проверяя данные в страховке, необходимо смотреть только на цифру, указанную под аббревиатурой КБМ. Остальные числа относятся к другим самостоятельным показателям и не влияют на бонус-малус.

Как воспользоваться таблицей для расчета КБМ

Величину всех коэффициентов, которые учитываются в расчете цены ОСАГО, устанавливает Центробанк. С 1 апреля 2025 года таблица содержит 15 классов:

КБМ вычисляют по двум параметрам:

• Коэффициент автомобилиста на прошедший период страхования. Каждый показатель идет в паре с классом. «М» — максимальный класс, его получают самые аварийные водители; ему соответствует наибольший КБМ 3,92. От класса к классу значение уменьшается. Самое маленькое — 0,46, оно отвечает тринадцатому классу.
• Число страховых случаев по вине автомобилиста за прошлый период ОСАГО.

Если автомобилист водит без ДТП, раз в год класс становится выше, а КБМ — ниже. И наоборот: стоит стать виновником происшествия, и класс станет меньше, а бонус-малус — больше. По такой таблице легко предположить, насколько дороже или дешевле выйдет следующая страховка.

Как изменяется КБМ

При первичном оформлении ОСАГО любой водитель получает класс 3 и значение 1,17. Если первый год пройдет без происшествий, автомобилист снизит КБМ до единицы. Чтобы добраться до минимального значения 0,46, нужно отъездить без аварий по своей вине десять лет подряд.

Показатель изменяется в зависимости от числа аварий за период с 1 апреля прошлого по 31 марта текущего года. Новый КБМ актуален с 1 апреля и остается таким следующие 12 месяцев. Его учитывают при оформлении ОСАГО в течение года, даже если в новом периоде были аварии с виной водителя.

При перерыве в вождении любой длительности значение не обнуляется. Если в течение следующего периода автовладелец не становился виновником ДТП, его минимальный КБМ сохранится, даже когда он оформит следующую страховку через пять или девять лет.

Виды КБМ

При оформлении ОСАГО автомобилист может вписать только себя, добавить данные паспорта и водительских прав других водителей или не ограничивать количество тех, кто сядет за руль.

При наличии нескольких водителей в ОСАГО бонус-малус рассчитывают по человеку с худшим показателем. Например, если у одного КБМ равен 0,52, а у второго — 2,25, в полисе укажут 2,25, и стоимость вырастет соответственно.

В ОСАГО без ограничений по числу водителей ничей КБМ не учитывается — он всегда равен 1,17. Дополнительный коэффициент ограниченности (КО) для таких страховок равен 2,32.

Где узнать свой КБМ

Самый простой вариант — посмотреть в страховом полисе. Но иногда такой возможности нет: водитель долго не садился за руль, покупал полис без ограничений или был вписан в страховку, где учитывался чужой, более высокий КБМ.

В таких ситуациях показатель можно посмотреть на сайте НСИС. Для этого нужно пройти авторизацию через Госуслуги или онлайн-банк: войти в личный кабинет и ввести номер водительских прав. В системе есть данные о страховках ОСАГО за последние 10 лет. Авторизация через онлайн-банк удобна тем, у кого нет подтвержденной учетной записи: многие банки поддерживают такой вход без отдельной карты доступа.

В кабинете отображается действующий коэффициент. Он актуален на 1 апреля:

• этого года, если вы смотрите его с 1 апреля по 31 декабря;
• прошедшего года, если узнаете КБМ с 1 января по 31 марта.

Как рассчитать КБМ

Ежегодно первого апреля показатель обновляется. Если хотите заранее узнать, каким он будет после этой даты, можно рассчитать его по таблице. Но предварительно загляните в профиль НСИС — посмотрите текущее значение. Самостоятельный расчет нужен только для прогноза: страховщик в любом случае возьмет цифру из АИС страхования, а не ту, что вы посчитали вручную.

Примеры расчета

Разберем три ситуации:

• У Сергея КБМ 0,9. С 01.04.2025 по 31.03.2026 он не попадал в ДТП — с 1 апреля 2026 года значение опустится до 0,83, и новая страховка подешевеет.
• Светлана оформляла ОСАГО в феврале 2026 года с КБМ 0,63. Если до 31 марта она ездит без аварий, ее класс поднимется, а коэффициент станет 0,57.
• Игорь устроил аварию в декабре 2025 года. В апреле 2026-го система пересчитает его КБМ в большую сторону, и стоимость полиса для него вырастет.

Что еще влияет на стоимость ОСАГО

Бонус-малус — лишь один множитель. Итоговая стоимость складывается из базовой ставки и набора коэффициентов:

• Территориальный (КТ) — зависит от прописки собственника автомобиля.
• Возраст-стаж (КВС) — для молодых автомобилистов с малым опытом он выше.
• Мощность (КМ) — чем больше лошадиных сил у автомобиля, тем дороже.
• Ограничение по числу водителей (КО).
• Сезонность (КС) и нарушения (КН).

Для собственников из бизнес-сегмента, где машина оформлена на компанию, действуют отдельные правила: бизнес страхует транспорт как юридическое лицо, и для такого парка КБМ считают по каждому допущенному водителю отдельно. Перед покупкой полиса бизнес нередко сверяет историю всех сотрудников, ведь даже один водитель с высоким коэффициентом поднимет стоимость для всего автопарка.

В каких случаях КБМ может ухудшиться без ДТП

Так как коэффициент влияет на стоимость обязательного страхования, лучше удостовериться в его корректности при покупке очередного полиса. Если водитель ездил без ДТП, но КБМ ухудшился, чаще всего причинами бывают:

• смена фамилии, имени, отчества водителя;
• замена водительского удостоверения;
• ошибки в данных, допущенные страхователем, агентом или менеджером при продаже полиса.

Чтобы этого избежать:

• при смене фамилии или замене прав вносите изменения в действующий договор ОСАГО, тогда накопленный КБМ привяжется к новым данным;
• при заключении договора указывайте данные строго по документам (ПТС, СТС, права, паспорт) и проверяйте их перед оплатой.

Как сверить КБМ водителя в полисе и информационной системе

Когда есть подозрение, что коэффициент в страховке завышен, нужно проверить данные в Национальной страховой информационной системе. Войдите в профиль через Госуслуги или онлайн-банк, посмотрите свой показатель и сравните с тем, что зафиксирован в действующем полисе ОСАГО.

Если есть основания полагать, что КБМ должен быть меньше, направьте обращение через специальную форму в личном кабинете на сайте НСИС. Проверку проведет НСИС и при необходимости скорректирует коэффициент.

Как восстановить КБМ

Решить вопрос можно через НСИС. В личном кабинете откройте вкладку «Полисы» и нажмите кнопку «Сообщить об ошибке». Опишите ситуацию в форме. Если получили новый паспорт или заменили права, впишите номера старых и новых документов. Так же оставляют обращение, если в системе нет ваших страховок или значится договор, который вы не оформляли.

Как КБМ влияет на стоимость ОСАГО

Бонус-малус — один из множителей в формуле страховой премии. Базовый тариф умножают на все коэффициенты, и КБМ среди них дает самый заметный разброс. Сравним два варианта при одинаковых остальных условиях:

• Автовладелец с классом 13 и коэффициентом 0,46 платит почти вдвое меньше базовой ставки.
• Водитель с классом «М» и значением 3,92 заплатит почти в четыре раза больше базовой суммы.

Разница в итоговой цене за один и тот же автомобиль доходит до восьмикратной. Поэтому за КБМ стоит следить так же внимательно, как за исправностью автомобиля.

Рассчитать страховку ОСАГО с учетом вашего КБМ можно на сайте АльфаСтрахование. Оплатить полис получится картой любого банка — данные карты вводятся в защищенной форме, а сам платеж проходит через систему банка-эквайера.

Главное

Чтобы держать коэффициент под контролем, запомните несколько правил:

• КБМ снижается на один класс за каждый год без аварий по вашей вине.
• Значение обновляется 1 апреля и держится весь год.
• Перерыв в вождении не обнуляет накопленный коэффициент.
• В полисе с несколькими водителями берут худший показатель.
• Актуальную цифру всегда видно в личном кабинете НСИС.
• При смене документов вносите данные в действующую страховку, чтобы не потерять историю.

Безаварийная езда экономит реальные деньги: разница в стоимости ОСАГО между новичком и опытным водителем с минимальным КБМ исчисляется тысячами рублей в год. А для тех, кто связан с транспортным бизнесом и содержит парк машин, грамотный учет коэффициентов каждого водителя превращается в ощутимую статью экономии для всего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы про ОСАГО и историю вождения

Разберем ситуации, с которыми автовладельцы сталкиваются чаще всего, когда оформляют новый страховой договор или меняют автомобиль.

Что будет с историей при покупке нового автомобиля?

Многие думают, что замена машины обнулит накопленные показатели. Это не так: история привязана к водителю, а не к автомобилю. Продажа старой машины и покупка новой никак не отразятся на безаварийном стаже. Страховой расчет учтет вашу персональную историю вождения, а изменится лишь множитель за мощность двигателя.

Можно ли передать историю другому человеку?

Нет, передать накопленный страховой класс родственнику или знакомому нельзя. Каждый водитель ведет собственную историю, и при оформлении ОСАГО система привязывает данные строго к конкретному удостоверению. Поэтому, если в семье несколько водителей, у каждого будет свой показатель, и при включении их в один полис страховщик возьмет наименее выгодный.

Как оплатить полис без проблем?

Оформить ОСАГО онлайн можно на сайте «АльфаСтрахование». Оплатить можно с любой карты. Чтобы платеж прошел без задержек, проверьте перед оплатой несколько моментов:

• на карте достаточно средств для списания полной суммы;
• срок действия карты не истек;
• подключено подтверждение операций по СМС от вашего банка;
• данные собственника автомобиля и плательщика совпадают.

В чем особенности страхования служебного транспорта?

Когда машина оформлена на компанию, в дело вступает бизнес-логика: бизнес ставит на учет десятки единиц техники, и за рулем оказываются разные сотрудники. Для такого парка страховщик считает страховой тариф по каждому допущенному водителю. Грамотный бизнес заранее проверяет историю всех сотрудников и не допускает к управлению тех, у кого показатель завышен из-за прошлых аварий.

Для малого бизнеса с одной-двумя машинами выгоднее закреплять конкретный автомобиль за аккуратным водителем. Так компания постепенно накапливает безаварийный стаж и снижает ОСАГО для всего парка. Крупный бизнес, наоборот, нередко страхует транспорт без ограничения по числу водителей — это удобнее в логистике, хотя и дороже.

Если вы развиваете транспортный бизнес, держите всю историю под рукой: один водитель с плохими данными способен заметно поднять расходы на страхование, и это прямой удар по экономике бизнеса.

Источники:

https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/osago/

https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/osago/kbm/

https://nsis.ru/