Что такое КВС в полисе ОСАГО и на что он влияет

Рассчитайте стоимость ОСАГО и оформите полис

Расчёт стоимости страховки на онлайн-калькуляторе за пару минут.

Введите номер автомобиля или VIN

Рассчитать стоимость полиса

Рассчитать стоимость полиса

Что такое КВС

КВС — это коэффициент возраста и стажа водителя. Он входит в число множителей, по которым рассчитывается цена полиса ОСАГО. Логика проста: чем меньше человеку лет и чем короче его водительский опыт, тем выше шанс, что он попадет в аварию. Поэтому для таких автомобилистов страхование стоит дороже.

Значение коэффициента закреплено указанием Банка России и зависит от двух параметров: возраста человека за рулем и его водительского опыта. На практике этот показатель может как поднять, так и снизить итоговый страховой взнос.

Как узнать свой КВС

Чтобы определить свое значение, достаточно посмотреть таблицу из указания Центробанка или воспользоваться онлайн-калькулятором. Понадобятся всего две цифры: полное число лет и водительский стаж по правам.

Узнать свой коэффициент можно несколькими способами:

• через калькулятор расчета на сайте страховой компании;
• по официальной таблице из указания Банка России;
• обратившись в один из офисов страхования или контактный центр;
• в личном кабинете при оформлении полиса онлайн.

Для проверки достаточно знать дату рождения и дату выдачи первого водительского удостоверения. Серия и номера прав при самостоятельном расчете не нужны — их вписывают уже при оформлении договора.

Как считается водительский стаж для КВС

Отсчет начинается с момента выдачи первых прав. При этом не имеет значения, садился ли водитель за руль с момента получения удостоверения и был ли вписан в ОСАГО.

Несколько правил, по которым считают опыт вождения для расчета:

• Для определения возраста и стажа водителя используются данные, указанные в его водительских правах.
• При расчете КВС не вычитают период, когда автомобилист был лишен водительских прав. Например, если водитель получил удостоверение 13 лет назад, но по решению суда ему было запрещено управлять автомобилем 3 года, его стаж все равно будет равен 13 годам.

Если в страховку включено несколько автомобилистов, при расчете возьмут больший коэффициент. Например, если полис оформляется на трех водителей — отца 62 лет с опытом 30 лет, его брата 40 лет, управляющего авто 5 лет, и сына 20 лет, получившего права 2 года назад, — стоимость будет рассчитана с КВС сына. Коэффициент для него равен 2,27.

Как КВС влияет на ОСАГО

Статистически, чем моложе водитель и чем меньше у него опыт вождения — тем выше вероятность попадания этого автомобилиста в ДТП. Страховка для потенциально аварийного водителя стоит дороже.

Показатель определяют по таблице из указания Банка России:

В зависимости от соотношения возраста и стажа каждому водителю присваивают КВС от 0,83 до 2,27. При расчете страховой премии эта цифра перемножается с остальными показателями.

По сути, множитель работает в двух направлениях:

• Повышающий коэффициент (от 1 до 2,27) увеличивает стоимость ОСАГО для всех водителей со стажем менее 3 лет и автомобилистов младше 30 лет с любым опытом вождения.
• Понижающий КВС (<1) уменьшает цену ОСАГО для автомобилистов старше 40 лет со стажем от 3 лет и водителей любого возраста, севших за руль более 14 лет назад.

Еще несколько правил, которые влияют на итоговую цену:

• При оформлении ОСАГО для юридического лица с ограниченным списком водителей КВС умножают на 1,8. Например, для водителя авто юрлица с коэффициентом 1,46 КВС будет равен 2,628.
• Для расчета берется показатель, актуальный на момент заключения договора ОСАГО. Например, водитель покупает полис в марте. В апреле ему исполнится 22 года, а права он получил в мае прошлого года. Стоимость страховки для него рассчитают с коэффициентом 2,27, так как пока его опыт вождения равен 0, а возраст — 21.

Когда возраст и стаж не учитываются в стоимости ОСАГО

Эти показатели не участвуют в формировании цены страховки для неограниченного количества водителей. В расчете для полиса, с которым любой человек может сесть за руль автомобиля, КВС будет равен 1.

При этом покупать ОСАГО без ограничений даже молодым водителям с минимальным стажем вождения может быть невыгодно, так как для такой страховки устанавливается повышающий коэффициент КО — он равен 2,32. Иными словами, экономия за счет нулевого КВС съедается другим множителем, и выгода исчезает.

Как рассчитывают стоимость ОСАГО с учетом КВС

Основа для ценообразования — базовая ставка (ТБ). Коридор базового тарифа устанавливает Центробанк. Страховые компании выбирают для каждого автомобилиста значение в пределах этого коридора.

В формировании цены на годовой полис с ограниченным числом водителей участвует несколько коэффициентов:

• КМ — мощности;
• КТ — территориальный;
• КБМ — бонус-малус (аварийности);
• КВС — возраста и стажа;
• КО — ограничение количества водителей;
• КС — ограничение периода использования транспортного средства.

Получается, стоимость ОСАГО рассчитывается по формуле:
Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.

Пример 1. Анне 20 лет, права она получила год назад. Ее КВС по таблице — 1,92. Даже при идеальной истории без аварий страхование для нее окажется дороже среднего именно за счет высокого коэффициента возраста и стажа.

Пример 2. Иван, 30 лет, его стаж — 11 лет, он водит Kia Rio с двигателем 100 л. с. в Москве. Иван не раз попадал в аварии, поэтому его КБМ неидеальный — 2,25. Его КВС равен 0,97 — то есть понижающий. Несмотря на большой водительский стаж и 30-летний возраст, ОСАГО для Ивана обойдется недешево. По большей части из-за высокого КБМ — история аварийности при расчете цены имеет не меньшее значение, чем опыт вождения.

Со временем цена снижается. Когда опыт превышает 3 года, а возраст — 30 лет, коэффициент опускается ниже единицы. Дополнительные бонусы дает и накопленный КБМ за безаварийную езду — за каждый год без выплат скидка растет.

Можно ли снизить итоговую стоимость полиса

Повлиять на возраст и опыт нельзя, но есть законные способы сделать страхование выгоднее. Цена ОСАГО рассчитывается сразу по нескольким множителям, поэтому экономии можно добиться за счет других параметров договора:

• Копить безаварийную историю — КБМ дает скидку до 50% и частично компенсирует высокий КВС.
• Включать в полис опытного автомобилиста с понижающим показателем, если оформляете договор без ограничений по числу лиц.
• Сравнивать предложения через онлайн-калькулятор, ведь базовый тариф у разных компаний отличается.
• Указывать реальный период использования авто — сезонный коэффициент тоже уменьшает взнос.

Важно понимать: чем точнее введены данные, тем корректнее рассчитывается премия. Если возраст или опыт вписаны с ошибкой, страхование может оказаться дороже, а сэкономить за счет правильного оформления уже не получится. Поэтому перед покупкой ОСАГО стоит еще раз проверить все цифры в заявке и сверить их с документами.

Как исправить КВС, если допустили ошибку

Иногда в договоре ОСАГО указывают неверную дату выдачи прав или возраст. Из-за этого коэффициент считают неправильно, и взнос оказывается завышен. Что делать в таком случае:

• Сверьте данные в полисе с водительским удостоверением.
• Обратитесь в страховой центр — лично в одном из офисов или через контактный центр.
• Представьте документы, подтверждающие верные данные.
• После перерасчета компания вернет переплату или зачтет ее в счет следующего платежа.

Если страховая компания отказывается пересчитывать полис, можно подать жалобу в Банк России или обратиться к финансовому уполномоченному. Право на корректный расчет закреплено в законе об ОСАГО (Федеральный закон № 40-ФЗ).

Главное

• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, один из множителей в цене ОСАГО.
• Значение колеблется от 0,83 до 2,27 и зависит от числа полных лет и водительского опыта.
• Стаж отсчитывается с даты первого удостоверения, период лишения прав из него не вычитается.
• Для полиса без ограничений КВС равен 1, но включает повышающий КО.
• При ошибке в данных страхование можно пересчитать и вернуть переплату.

Источники:

https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/osago/

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/60bee7e4ad3be3f0b98febf9dd92c0b78e0525d5/